Блокування карток виконавчою службою через МФО: як законно користуватися грошима

Уявіть ситуацію: ви намагаєтеся розрахуватися за продукти на касі супермаркету, але термінал відхиляє оплату. Ви відкриваєте банківський додаток і бачите жахливу картину — на всіх ваших рахунках, включаючи зарплатний, встановлено мінусовий баланс або стоїть позначка «Арешт». Це означає, що вашими боргами перед мікрофінансовими організаціями (МФО) зайнялася Державна виконавча служба або приватний виконавець.

Як юрисконсульт, я щодня консультую людей, які опинилися в такій фінансовій пастці. Перша реакція більшості — паніка або спроби терміново відкрити картки в інших, «менш відомих» банках. Проте система автоматизованого арешту коштів (АСВП) працює так, що будь-який новий рахунок буде заблоковано протягом кількох днів.

Замість того, щоб грати з виконавцем у схованки, потрібно діяти в правовому полі. Українське законодавство гарантує вам право на життя навіть за наявності великих боргів. У цій статті ми детально розберемо, як розблокувати гарантовану суму для повсякденних витрат і як повністю скасувати арешт.

📌 Ключові тези (Quick Summary)

• Ліміт на життя гарантовано: Незалежно від суми боргу, ви маєте право щомісяця вільно користуватися коштами в розмірі двох мінімальних зарплат з одного обраного рахунку.
• Автоматичного розблокування не буває: Щоб отримати доступ до захищеної суми, необхідно особисто (або через електронну пошту з КЕП) подати заяву виконавцю із зазначенням IBAN потрібного рахунку.
• Соціальні гроші недоторканні: Арешт коштів спеціального призначення (дитячі гроші, субсидії, виплати ВПО) є незаконним і знімається після надання виконавцю довідки з банку або соцзабезу.

Чому виконавець блокує рахунки?

Мікрофінансова організація не має прямого доступу до блокування ваших карток (вона може лише списувати кошти через токенізацію, якщо ви не встигли скасувати автоматичне списання грошей з картки). Арешт накладає виключно виконавець, і для цього у нього має бути юридична підстава — виконавчий документ. Найчастіше це:

1. Рішення суду. МФО подала на вас до суду, виграла справу, і суд видав виконавчий лист.
2. Виконавчий напис нотаріуса. Це спрощена процедура, коли нотаріус ставить печатку на кредитному договорі, підтверджуючи борг. Важливо знати: для онлайн-кредитів від МФО виконавчі написи є незаконними, оскільки договір не був нотаріально посвідчений. Проте виконавці все одно беруть їх у роботу, поки ви самі не оскаржите цей напис у суді.

Отримавши документ, виконавець виносить постанову про арешт коштів боржника і направляє її в електронному вигляді до всіх банків України.

Ваше право на життя: як розблокувати захищену суму

Під час дії воєнного стану в Україні діють особливі правила (відповідно до Закону №3048-IX). Закон забороняє залишати людину взагалі без засобів до існування.

Кожен боржник має право розблокувати на одному зі своїх рахунків суму в розмірі двох мінімальних заробітних плат на місяць для здійснення поточних витрат. Станом на 2026 рік ця сума гарантує вам можливість купувати їжу, ліки та оплачувати комунальні послуги.

Покроковий алгоритм розблокування коштів:

1. Визначте виконавця. Зайдіть у додаток «Дія» (розділ «Виконавчі провадження») або перевірте інформацію у своєму банківському застосунку. Вам потрібно дізнатися ПІБ виконавця, номер провадження та контактні дані.
2. Оберіть один рахунок. Ви маєте право користуватися грошима лише з одного рахунку в одному банку. Визначте, яка картка для вас найважливіша (наприклад, куди приходить зарплата).
3. Подайте заяву. Складіть заяву на ім’я виконавця (державного або приватного) про визначення поточного рахунку у банку для здійснення видаткових операцій. У заяві обов’язково вкажіть номер рахунку у форматі IBAN.
4. Відправте документ. Заяву можна відправити рекомендованим листом з повідомленням про вручення (Укрпоштою) або на електронну адресу виконавця, обов’язково підписавши її вашим КЕП (кваліфікованим електронним підписом).

Протягом двох робочих днів з моменту отримання заяви виконавець зобов’язаний винести відповідну постанову та надіслати її до вашого банку. Після цього банк знімає арешт на встановлену суму (дві мінімальні зарплати на місяць). Решта коштів, що надходять понад цей ліміт, йтимуть на погашення боргу.

Що робити із зарплатою та соціальними виплатами?

Згідно із законом, стягнення не може бути звернено на соціальні рахунки: допомогу при народженні дитини, виплати матерям-одиначкам, компенсації за шкоду здоров’ю тощо. Якщо банк заблокував такий рахунок, вам необхідно взяти довідку з органу соціального захисту або Пенсійного фонду про цільове призначення рахунку і надати її виконавцю. Він зобов’язаний зняти арешт повністю.

Щодо зарплати — ситуація інша. Зарплатний рахунок підлягає арешту на загальних підставах. Але виконавець має право утримувати з вашої заробітної плати не більше 20% на місяць (за умови наявності одного виконавчого провадження).

Як повністю скасувати арешт і закрити провадження

Використання лімітованої суми — це тимчасове рішення. Щоб повернути повноцінний контроль над своїми фінансами, вам потрібно усунути першопричину.

Є два основних шляхи:

1. Судове оскарження (якщо був напис нотаріуса). Якщо провадження відкрите на підставі виконавчого напису нотаріуса за онлайн-кредитом МФО, вам потрібно звернутися до суду з позовом про визнання його таким, що не підлягає виконанню. Разом із позовом подається заява про забезпечення позову (зупинення стягнення). У 99% випадків суди стають на бік позичальника. Коли рішення набере законної сили, виконавець закриє провадження і зніме всі арешти.
2. Погашення заборгованості. Якщо борг стягується на підставі рішення суду (або ви не хочете витрачати час на суди), єдиний вихід — закрити виконавче провадження, сплативши суму боргу, а також 10% виконавчого збору та витрати на проведення виконавчих дій.

Якщо сума занадто велика, спробуйте домовитися з кредитором про реструктуризацію. МФО може відкликати виконавчий документ на час дії графіка погашення. Не пускайте ситуацію на самотік: арештовані рахунки — це лише перший крок, далі виконавець може перейти до стягнення вашого майна та транспортних засобів.

Перевірити наявність відкритих проваджень щодо себе ви можете абсолютно безкоштовно у відкритому Єдиному реєстрі боржників Міністерства юстиції України.

Потрібно швидко зняти арешт і закрити всі МФО?

Єдиний спосіб швидко скасувати виконавче провадження без судів — повністю погасити борг. Об’єднайте свої проблемні мікропозики в один великий кредит з адекватною річною ставкою. Це дозволить розблокувати картки та дихати вільно.

Автор статті: Марія Іваненко

Марія Іваненко — Провідний юрисконсульт FinAdvisor

Примітка: Аналіз правових механізмів Закону України «Про виконавче провадження» та актуальної судової практики щодо оскарження виконавчих написів нотаріусів.